MAIN POINT
- การโปะบ้าน คือ การชำระค่างวดเกินกว่ายอดที่กำหนดในแต่ละเดือน ซึ่งเงินส่วนเกินนั้นจะถูกนำไปหักยอดเงินต้นของสินเชื่อโดยตรง ช่วยประหยัดดอกเบี้ยโดยรวม ลดระยะเวลาการผ่อนชำระ และทำให้ยอดบ้านลดลงเร็วขึ้น โดยสามารถทำได้ 2 วิธี คือ โปะบ้านเป็นรายเดือน และโปะบ้านเป็นเงินก้อน ขึ้นอยู่กับความสะดวก ฐานเงินเดือน และค่าใช้จ่ายของแต่ละบุคคล
- เคล็ดลับโปะบ้าน ผ่อนบ้าน-คอนโดให้หมดไว เพียงโปะบ้านทุก ๆ งวดหรือโปะบ้านก้อนใหญ่อย่างน้อยปีละครั้ง รีบโปะในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยยังต่ำอยู่ รีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่นบ้านทุก 3 ปี ผ่อนชำระให้ตรงเวลา ไม่สร้างภาระหนี้สินเพิ่ม และหาจุดลดค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน
มนุษย์เงินเดือน ฟรีแลนซ์ หรือเจ้าของธุรกิจที่กำลังผ่อนบ้านหรือคอนโดอยู่ แน่นอนว่าทุกคนต้องตั้งเป้าหมายถึงการผ่อนบ้านให้หมดไว ๆ เพราะหมายถึงค่าหนี้สินและภาระค่าใช้จ่ายที่ลดน้อยลง และในช่วงเศรษฐกิจไม่ดี ข้าวปลาอาหารที่แพงขึ้น อาจได้รับผลกระทบในเรื่องของการผ่อนบ้าน AP Thai จะพาไปดูเคล็ดลับการโปะบ้าน ผ่อนบ้าน-คอนโดยังไงให้หมดไวขึ้น พร้อมสร้างชีวิตในฝันให้เป็นจริงได้
การโปะบ้าน คืออะไร?
การโปะบ้าน คือ การชำระค่างวดเกินกว่ายอดที่กำหนดในแต่ละเดือน ซึ่งเงินส่วนเกินนั้นจะถูกนำไปหักลดยอดเงินต้นของสินเชื่อโดยตรง ช่วยประหยัดดอกเบี้ยโดยรวม ลดระยะเวลาการผ่อนชำระ และทำให้ยอดบ้านลดลงเร็วขึ้น
วิธีโปะบ้านมีกี่แบบ วิธีไหนผ่อนหมดเร็วกว่ากัน?
วิธีผ่อนบ้านให้หมดเร็วนั้นสามารถทำได้ 2 วิธี คือ โปะบ้านเป็นรายเดือน โดยการชำระเกินทุกงวด หรือโปะบ้านเป็นก้อนเพิ่มปีละครั้งก็สามารถทำได้เช่นกัน ขึ้นอยู่กับความสะดวก ฐานเงินเดือน และภาระค่าใช้จ่ายของแต่ละบุคคล
1. โปะบ้านเป็นรายเดือน
การโปะบ้านเป็นรายเดือน คือ การชำระค่างวดเกินกว่ายอดที่กำหนดในทุก ๆ เดือน เช่น ปกติจ่ายค่างวด 15,000 บาทต่อเดือน หากจ่ายเพิ่มเป็น 20,000 บาทต่อเดือน โดยเงินส่วนเกิน 5,000 บาท จะถูกนำไปหักเงินต้นโดยตรง
ข้อดี
- วางแผนทางการเงินได้ชัดเจน เพราะรู้จำนวนเงินที่ต้องจ่ายเพิ่มรายเดือน
- ประหยัดดอกเบี้ยโดยรวม เพราะหักเงินต้นได้มากกว่า
- ปิดหนี้ค่าบ้านได้เร็วขึ้นกว่าที่ระบุไว้ในสัญญา เพราะทยอยลดเงินต้นอย่างสม่ำเสมอ
ข้อควรพิจารณา
- เหมาะสำหรับคนที่มีรายได้ประจำหรือรายได้มั่นคง
- ควรมีเงินเหลือทุกเดือน และมีวินัยการออมสูง
- อาจทำให้เงินคงเหลือรายเดือนลดลง และควรมีเงินสำรองฉุกเฉินสำหรับเรื่องจำเป็น
2. โปะบ้านเป็นก้อน
การโปะบ้านเป็นก้อน คือ การชำระค่างวดรายเดือนตามยอดปกติ และนำเงินก้อนใหญ่ เช่น เงินเก็บ เงินโบนัสประจำปี มาชำระเพิ่มในงวดเดียว เช่น จ่ายค่างวดปกติ 15,000 บาทต่อเดือน และโปะเพิ่ม 30,000 บาทในเดือนที่ 12
ข้อดี
- รับผิดชอบการผ่อนชำระทุกเดือนตามค่างวดปกติ ไม่ต้องสำรองเงินเพิ่มเพื่อโปะรายเดือน
- มีความยืดหยุ่นสูง สามารถวางแผนการใช้เงินได้ตามสถานการณ์
- รู้จักวางแผนการใช้เงินก้อนใหญ่ เช่น โบนัสประจำปี ได้อย่างเกิดประโยชน์
ข้อควรพิจารณา
- เหมาะสำหรับคนที่มีรายได้ไม่แน่นอน หรือมีแผนได้เงินก้อนใหญ่ประจำปี
- ควรมีวินัยการออม เพื่อสะสมเงินไว้สำหรับโปะบ้านก้อนใหญ่
- ควรตรวจสอบสัญญาซื้อขายให้ดีก่อนโปะ เพราะบางธนาคารอาจมีเงื่อนไขว่าจะต้องเสียค่าปรับหากปิดหนี้ก่อนระยะเวลาขั้นต่ำที่กำหนด
7 เคล็ดลับโปะบ้าน ผ่อนบ้าน-คอนโดให้หมดไว
1. โปะบ้านทุก ๆ งวดหรือบ่อยที่สุดเท่าที่ทำได้
หากเราโปะบ้านหรือจ่ายเงินเพิ่มจากยอดผ่อนรายเดือนปกติบ่อย ๆ จะช่วยลดดอกเบี้ยสะสมได้อย่างมาก เพราะเงินส่วนเกินนั้นจะถูกนำไปตัดเงินต้นโดยตรง อัตราดอกเบี้ยในเดือนถัดไปที่ต้องจ่ายก็คำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือที่ลดลงตามมา เพราะดอกเบี้ยบ้านเป็นแบบลดต้นลดดอก จึงสามารถช่วยลดระยะเวลาการผ่อนไปได้หลายปี
ตัวอย่าง บ้านราคา 3 ล้านบาท ผ่อนเดือนละ 20,000 บาท ระยะเวลาผ่อน 30 ปี ในอัตราดอกเบี้ย 3% หากโปะเพิ่ม 5,000 บาท ทุกเดือน ในระยะเวลา 1 ปี เงินต้นจะลดลงกว่าการผ่อนแบบปกติถึง 53,828 บาท
ผ่อนปกติเดือนละ 20,000 บาท เป็นเวลา 1 ปี
| งวด | ยอดผ่อนชำระ | ยอดตัดดอกเบี้ย | ยอดตัดเงินต้น | จ่ายโปะเพิ่ม | เงินต้นคงเหลือ |
| 1 | 20,000 | 7,500 | 12,500 | 0 | 2,987,500 |
| 2 | 20,000 | 7,468.75 | 12,531.25 | 0 | 2,974,969 |
| 3 | 20,000 | 7,437.42 | 12,562.58 | 0 | 2,962,406 |
| 4 | 20,000 | 7,406.02 | 12,593.98 | 0 | 2,949,812 |
| 5 | 20,000 | 7,374.53 | 12,625.47 | 0 | 2,937,187 |
| 6 | 20,000 | 7,342.97 | 12,657.03 | 0 | 2,924,530 |
| 7 | 20,000 | 7,311.32 | 12,688.68 | 0 | 2,911,841 |
| 8 | 20,000 | 7,279.6 | 12,720.4 | 0 | 2,899,121 |
| 9 | 20,000 | 7,247.8 | 12,752.2 | 0 | 2,886,368 |
| 10 | 20,000 | 7,215.92 | 12,784.08 | 0 | 2,873,584 |
| 11 | 20,000 | 7,183.96 | 12,816.04 | 0 | 2,860,768 |
| 12 | 20,000 | 7,151.92 | 12,848.08 | 0 | 2,847,920 |
ผ่อนเดือนละ 20,000 บาท โปะเพิ่มอีก 5,000 บาท / เดือน เป็นเวลา 1 ปี
| งวด | ยอดผ่อนชำระ | ยอดตัดดอกเบี้ย | ยอดตัดเงินต้น | จ่ายโปะเพิ่ม | เงินต้นคงเหลือ |
| 1 | 25,000 | 7,500 | 17,500 | 5,000 | 2,982,500 |
| 2 | 25,000 | 7,456.25 | 17,543.75 | 5,000 | 2,964,956 |
| 3 | 25,000 | 7,412.39 | 17,587.61 | 5,000 | 2,947,369 |
| 4 | 25,000 | 7,368.42 | 17,631.58 | 5,000 | 2,929,737 |
| 5 | 25,000 | 7,324.34 | 17,675.66 | 5,000 | 2,912,061 |
| 6 | 25,000 | 7,280.15 | 17,719.85 | 5,000 | 2,894,342 |
| 7 | 25,000 | 7,235.85 | 17,764.15 | 5,000 | 2,876,577 |
| 8 | 25,000 | 7,191.44 | 17,808.56 | 5,000 | 2,858,769 |
| 9 | 25,000 | 7,146.92 | 17,853.08 | 5,000 | 2,840,916 |
| 10 | 25,000 | 7,102.29 | 17,897.71 | 5,000 | 2,823,018 |
| 11 | 25,000 | 7,057.55 | 17,942.45 | 5,000 | 2,805,076 |
| 12 | 25,000 | 7,012.69 | 17,987.31 | 5,000 | 2,787,088 |
2. โปะบ้านก้อนใหญ่อย่างน้อยปีละครั้ง
สำหรับคนที่มีเงินก้อนใหญ่ ทั้งมนุษย์เงินเดือน ฟรีแลนซ์ หรือผู้ประกอบการ ก็สามารถนำเงินออมส่วนตัว เงินเก็บก้อนใหญ่ หรือรายได้พิเศษ เช่น โบนัสประจำปี เงินปันผล กำไรจากธุรกิจต่าง ๆ นำมาวางแผนโปะบ้านรายปีได้ เพราะจะช่วยลดยอดเงินต้นและดอกเบี้ยสะสมในแต่ละงวดลงไปได้จำนวนมาก
3. รีบโปะในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยยังต่ำอยู่
ในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยต่ำ ถือเป็นเวลาที่เหมาะสมสำหรับการโปะบ้าน เพราะเงินที่เราจ่ายในแต่ละงวดส่วนใหญ่จะไปลดเงินต้นมากกว่าดอกเบี้ย ทำให้เกิดความคุ้มค่ากว่าการโปะบ้านช่วงที่อัตราดอกเบี้ยสูง โดยเฉพาะในช่วงนี้ที่มีมาตรการจากภาครัฐในการปรับ MRR ลดลง 0.25% ซึ่งมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 15 สิงหาคม 2568 เป็นต้นไป ทั้งนี้นโยบายอัตราดอกเบี้ยอาจมีการเปลี่ยนแปลง โปรดติดตามข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศไทย
4. รีไฟแนนซ์บ้าน หรือรีเทนชั่นบ้าน ทุก 3 ปี
การผ่อนบ้านโดยปรับลดอัตราดอกเบี้ยและปิดหนี้ได้รวดเร็วยิ่งขึ้น สามารถทำได้ทั้งการรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่นบ้าน ควรศึกษาข้อดี-ข้อควรพิจารณา รวมถึงประเมินถึงสภาพคล่องทางการเงิน เพื่อเลือกวิธีที่เหมาะสมกับตัวเอง
การรีไฟแนนซ์บ้าน
โดยส่วนใหญ่อัตราดอกเบี้ยบ้านมักสูงขึ้นหลังจากผ่านไป 3 ปีแรก การรีไฟแนนซ์บ้าน คือ การขอย้ายสินเชื่อไปธนาคารใหม่ที่ให้อัตราดอกเบี้ยถูกลงกว่าธนาคารเดิม เพื่อช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายและผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้น
ข้อดี
- ได้อัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ถูกลงกว่าเดิม
- หากมีประวัติการผ่อนชำระที่ดี สามารถต่อรองอัตราดอกเบี้ยเพิ่มเติมได้
- มีตัวเลือกการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเรทต่ำได้หลายธนาคาร
ข้อควรพิจารณา
- ต้องเตรียมเอกสารการขอยื่นกู้ใหม่ทั้งหมด
- ต้องใช้ระยะเวลาในการตรวจสอบเอกสารจากสถาบันการเงิน
- มีค่าธรรมเนียมในการขอยื่นกู้ใหม่ เช่น ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ ค่าอากรแสตมป์ ค่าจดจำนอง และอื่น ๆ
การรีเทนชั่นบ้าน
รีเทนชั่นบ้าน คือ การเจรจาขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยกับสถาบันการเงินเดิม โดยไม่ต้องย้ายสินเชื่อไปธนาคารใหม่ ช่วยอำนวยความสะดวกในการไม่ต้องยื่นเอกสารหรือเสียค่าธรรมเนียมใหม่ ตอบโจทย์สำหรับคนที่มีประวัติการผ่อนชำระที่ดีและต้องการลดอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำลง
ข้อดี
- สะดวกสบาย ไม่ต้องยื่นเอกสารขอกู้หรือเสียค่าธรรมเนียมใหม่
- ใช้ระยะเวลาในการพิจารณาไม่นาน เพราะธนาคารเดิมมีประวัติการผ่อนชำระของเราอยู่แล้ว
ข้อควรพิจารณา
- อัตราดอกเบี้ยอาจลดลงไม่มากเท่าการรีไฟแนนซ์
- มีเงื่อนไขจำกัด ขึ้นอยู่กับนโยบายของธนาคารเดิม เช่น การปรับปรุงสัญญา การเพิ่มวงเงินกู้ หรือการปรับระยะเวลาผ่อนชำระ อาจมีความยืดหยุ่นน้อยกว่าการรีไฟแนนซ์
สามารถศึกษาข้อมูลการรีเทนชั่นและรีไฟแนนซ์เพิ่มเติมได้ที่ รีเทนชั่นคือ? รีไฟแนนซ์กับรีเทนชั่นแบบไหนดอกเบี้ยถูกกว่า?
5. ผ่อนชำระค่างวดบ้านให้ตรงเวลา
ตามกฎหมายแล้วหากผิดนัดชำระเกิน 90 วัน สถานะบัญชีจะกลายเป็นหนี้เสียและอาจถูกฟ้องยึดบ้านขายทอดตลาดได้ จึงควรผ่อนชำระค่างวดบ้านให้ตรงเวลา เพื่อเป็นการรักษาเครดิต สร้างประวัติการชำระหนี้ที่ดี ทั้งยังช่วยเพิ่มโอกาสให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าเมื่อต้องการรีไฟแนนซ์ รีเทนชั่น หรือขอสินเชื่อเพิ่มเติมในอนาคต
6. อย่าสร้างภาระหนี้สินเพิ่ม
การซื้อบ้าน-คอนโด เป็นหนี้สินที่เปรียบเสมือนการลงทุนระยะยาวในรูปแบบหนึ่ง ดังนั้นในช่วงที่มีการผ่อนบ้าน ไม่ควรสร้างภาระหนี้สินอื่นเพิ่มเติมโดยไม่จำเป็น เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อสร้างสภาพคล่องทางการเงินที่ดี และมีเงินเหลือเพียงพอสำหรับการโปะบ้านได้มากขึ้น
7. หาจุดลดค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน
เริ่มจากการสร้างวินัยทางการเงินที่ดี ด้วยการจดบันทึกรายรับ-รายจ่ายประจำวัน ช่วยให้เราเห็นประวัติการใช้เงินของตนเองอย่างชัดเจน และสามารถวางแผนลดสัดส่วนค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นลงได้ ทำให้มีเงินเพียงพอสำหรับการผ่อนชำระค่าบ้านและหมดหนี้ได้ไวขึ้น
รวม 5 คำถามน่ารู้เกี่ยวกับการโปะบ้าน
1. ถ้าจะโปะบ้าน ต้องแจ้งธนาคารก่อนหรือไม่?
หากต้องการโปะบ้านเพื่อลดเงินต้น ควรศึกษาเงื่อนไขของธนาคารแต่ละแห่ง โดยเฉพาะวันที่กำหนดให้สามารถชำระเงินต้นเพิ่มพิเศษได้ เพื่อลดอัตราดอกเบี้ย ไม่ใช่การจ่ายค่างวดล่วงหน้า ทั้งนี้การชำระสามารถทำได้ทั้งที่เคาน์เตอร์ธนาคารหรือผ่านแอปพลิเคชันตามที่ธนาคารกำหนด
2. ควรโปะบ้านครั้งละเท่าไหร่?
โดยทั่วไปจะโปะบ้านเพิ่มขึ้นประมาณ 10-20% ของยอดเงินผ่อนต่อเดือน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับความสามารถในการผ่อนชำระของแต่ละบุคคล หากโปะบ้านในจำนวนที่สูงมากเท่าไหร่ ก็จะช่วยให้ยิ่งผ่อนบ้านหมดเร็วขึ้น
3. ควรโปะบ้านวันไหนดี?
สำหรับการโปะบ้านให้มีประสิทธิภาพ ควรโปะในวันที่ครบกำหนดชำระค่างวด หรือหากอยากประหยัดดอกเบี้ยได้มากที่สุด ควรเลือกโปะในวันแรกของรอบบัญชี ทั้งนี้เงื่อนไขการโปะบ้านอาจแตกต่างกันไปตามแต่ละธนาคาร จึงควรสอบถามกับธนาคารเจ้าของสินเชื่อโดยตรง เพื่อทำความเข้าใจและดำเนินการได้อย่างถูกต้อง
4. โปะบ้าน รีไฟแนนซ์ รีเทนชั่น แบบไหนคุ้มกว่ากัน?
ทั้ง 3 วิธี ช่วยลดอัตราดอกเบี้ยบ้านได้อย่างคุ้มค่าเหมือนกัน ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละบุคคล สำหรับการโปะบ้าน เหมาะกับคนที่มีเงินก้อน มีรายได้สม่ำเสมอ เพื่อลดเงินต้นโดยตรงให้เร็วที่สุด ส่วนการรีไฟแนนซ์เหมาะกับคนที่ยอดหนี้คงเหลือยังเยอะอยู่ ต้องผ่อนต่อไปอีกหลายปี และการรีเทนชั่น เหมาะกับคนที่ยอดหนี้เหลือน้อย ไม่อยากย้ายธนาคาร แต่ยังอยากได้ดอกเบี้ยลดลง
5. ไม่โปะบ้านได้ไหม?
คำตอบคือได้ หากไม่โปะบ้านก็ยังสามารถชำระค่างวดรายเดือนตามปกติไปจนครบกำหนดระยะเวลาในสัญญาได้ เพียงแต่การโปะบ้าน จะไปลดยอดเงินต้น ทำให้ดอกเบี้ยที่คำนวณในงวดถัดไปลดลง จึงช่วยประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว และปิดยอดหนี้ได้เร็วกว่าการผ่อนตามงวดปกติ
รู้ครบเรื่องผ่อนบ้านแบบมืออาชีพ ด้วยบทความน่ารู้จากเอพี
- อัตราดอกเบี้ยบ้าน สินเชื่อบ้าน-คอนโด ทุกธนาคาร ล่าสุด
- วิธีคำนวณผ่อนบ้าน-คำนวณผ่อนคอนโดสำหรับมือใหม่
- ผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่ ต้องเตรียมอะไรบ้างก่อนยื่นกู้
โปะบ้านให้หมดเร็ว เพื่อชีวิตในฝัน กับ AP Thai
โปะบ้านให้หมดเร็ว ด้วยการวางแผนการเงินอย่างละเอียดรอบคอบ มีวินัยทางการเงินที่ดี ศึกษาเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร และเลือกวิธีที่เหมาะสมกับตนเอง เพื่อสร้างชีวิตในฝันกับการอยู่อาศัยในบ้านและคอนโดมิเนียมระดับพรีเมียมจาก AP Thai สุขสบายในสังคมคุณภาพ
สำหรับใครที่กำลังมองหาโครงการบ้านและคอนโดที่ตอบโจทย์ความต้องการที่ครบครัน สามารถใช้ โปรแกรมคำนวณผ่อนคอนโดจากเอพี เพื่อหาโครงการที่ใช่พร้อมเช็กยอดสินเชื่อและค่างวดในแต่ละเดือนแบบคร่าว ๆ เพื่อใช้ประกอบการตัดสินใจและวางแผนการเงินในอนาคต และ โปรแกรมเปรียบเทียบโครงการที่อยู่อาศัยจากเอพี ที่ช่วยให้มองเห็นภาพรวมของแต่ละโครงการและนำมาประกอบการตัดสินใจได้ดียิ่งขึ้น
เอพีไทยแลนด์ ช่วยเติมเต็มความหมายของชีวิต
เลือกเป็นเจ้าของโครงการบ้าน คอนโด จาก เอพีไทยแลนด์ เพื่อสร้างชีวิตดี ๆ บนพื้นที่ความสุขที่เราเลือกเอง ไม่ว่าจะเป็น โครงการบ้านเดี่ยวพื้นที่กว้างขวางเป็นส่วนตัว ทาวน์โฮมดีไซน์สวยหรือบ้านแฝดฟังก์ชันใหญ่ คอนโดมิเนียมทำเลติดรถไฟฟ้าเดินทางง่าย และโฮมออฟฟิศฟังก์ชันเจ๋งที่รองรับทุกธุรกิจ สามารถเลือกได้ตามต้องการ เพราะ “บ้าน” ไม่ใช่แค่ที่อยู่อาศัย
EMPOWER LIVING อยู่ .. เพื่อทุกความหมายของคุณ
