MAIN POINT
- คอนโดเงินเหลือ คือ การขอสินเชื่อกู้ซื้อคอนโดในวงเงินสูงกว่าราคาขายจริง ทำให้มีเงินส่วนต่างที่เหลือ ที่สามารถนำไปใช้สำหรับการตกแต่งห้อง ซื้อเฟอร์นิเจอร์เพื่ออยู่อาศัย หรือปิดหนี้เก่า เสริมสภาพคล่องทางการเงินของผู้ซื้อ
- ข้อดีของการกู้คอนโดเงินเหลือ คือ มีเงินก้อนไว้ใช้จ่าย หากรู้จักวางแผนอย่างรอบคอบ ส่วนข้อเสีย คือ ทำให้มีภาระหนี้สินเพิ่มขึ้น ดอกเบี้ยโดยรวมสูงขึ้น มีโอกาสเกิดหนี้เสียหากชำระไม่ไหว และกระทบต่อการกู้เงินในอนาคต นอกจากนี้ผู้กู้ควรระมัดระวังมิจฉาชีพหรือการหลอกลวง จึงต้องตรวจสอบและเช็กข้อมูลให้เรียบร้อยก่อนตัดสินใจ
คอนโดเงินเหลือหรือคอนโดเงินทอน คำยอดฮิตที่ถูกพูดถึงกันมากขึ้นในแวดวงอสังหาริมทรัพย์ AP Thai จะพาไปทำความเข้าใจว่าคอนโดเงินเหลือคืออะไร มีข้อดี-ข้อเสียอย่างไร และควรพิจารณาอะไรบ้างก่อนตัดสินใจกู้ เพื่อให้การซื้อคอนโดเป็นการตัดสินใจที่รอบคอบและปลอดภัยที่สุด
คอนโดเงินเหลือ คืออะไร? เชื่อถือได้ไหม?
คอนโดเงินเหลือ หรือคอนโดเงินทอน คือ การขอสินเชื่อกู้ซื้อคอนโดในวงเงินสูงกว่าราคาขายจริง ทำให้ได้ทั้งเงินกู้ที่เท่ากับราคาคอนโด และเงินส่วนต่างที่เหลือ มักถูกนำไปใช้สำหรับการตกแต่งห้อง ซื้อเฟอร์นิเจอร์ หรือปิดหนี้เก่า เพิ่มสภาพคล่องทางการเงินของผู้ซื้อ
โดยการซื้อคอนโดเงินเหลือสามารถเชื่อถือได้ หากมีการบอกรายละเอียดชัดเจนและโปร่งใส เช่น แจ้งเรื่องอัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขการผ่อนชำระ ค่าใช้จ่ายวันโอน รวมถึงโอกาสและความเสี่ยงในการขายต่อหรือปล่อยเช่า
แต่บางกรณีต้องตรวจสอบและเช็กข้อมูลให้เรียบร้อยก่อน สำหรับโฆษณาที่ดูดีเกินจริง เช่น หลอกว่าจะได้เงินก้อนใหญ่มาปิดหนี้ ชวนลงทุนว่าปล่อยเช่าง่าย มีผู้เช่าแน่นอน ให้หาคนกู้ร่วมหรือให้กู้มากกว่า 1 ห้อง รวมถึงหลอกให้นำเงินส่วนต่างมาลงทุนแชร์ลูกโซ่ ซึ่งอาจนำไปสู่คดีความทางกฎหมายได้
รูปแบบการซื้อคอนโดเงินเหลือมีอะไรบ้าง?
1. ซื้อคอนโดผ่านนายหน้า
นายหน้าคอนโดมักได้คอนโดมาในราคาต่ำกว่าราคาตลาด เพื่อนำมาลงทุนขายหรือปล่อยเช่า ทำให้มีส่วนต่างระหว่างราคาซื้อขายจริงกับราคาประเมินจากธนาคาร เช่น นายหน้าเสนอขายคอนโดราคา 3 ล้านบาท ส่วนธนาคารประเมินราคาตลาดอยู่ที่ 3.5 ล้านบาท ทำให้ผู้ซื้อสามารถกู้ได้ในวงเงิน 3.5 ล้านบาท และมีเงิน 500,000 บาท เป็นเงินทอน
2. ซื้อคอนโดที่ถูกทิ้งเงินดาวน์
เป็นคอนโดที่เจ้าของเดิมตัดสินใจทิ้งเงินดาวน์ เพราะไม่สามารถผ่อนต่อได้ หรือต้องการไปซื้อโครงการอื่น ๆ แทน ทำให้ทางโครงการนำห้องมาขายใหม่ โดยตกลงกันระหว่างผู้ซื้อและเจ้าของโครงการว่าสามารถกู้ซื้อได้ในราคาเต็ม พร้อมให้เงินดาวน์นี้เป็นส่วนลด เช่น คอนโดราคา 3 ล้านบาท โครงการปล่อยเงินดาวน์ 100,000 บาทให้เป็นส่วนลด ผู้ซื้อจึงยื่นกู้ธนาคารได้เต็มราคา 3 ล้านบาท และได้เงินส่วนต่าง 100,000 บาทมาเป็นเงินเหลือ
3. ซื้อคอนโดจากโครงการที่น่าเชื่อถือ
การซื้อโครงการคอนโดจากผู้พัฒนาที่มีชื่อเสียง มีความน่าเชื่อถือสูงกว่า ทำให้สามารถยื่นกู้ได้อย่างราบรื่น ธนาคารอนุมัติง่าย กู้ได้เต็มจำนวน และหากมีโปรโมชันสนับสนุนการขาย หรือส่วนลดจากทางโครงการ ทำให้ผู้ซื้อมีเงินเหลือเพิ่มขึ้นได้
รวมข้อดี - ข้อเสียของการกู้คอนโดเงินเหลือหรือเงินทอน
1. ข้อดีของการกู้คอนโดเงินเหลือหรือเงินทอน
- มีเงินก้อนไว้ใช้จ่ายหรือโปะหนี้เก่า: การกู้คอนโดเงินทอนช่วยให้ผู้ซื้อมีเงินสดอีกก้อน สำหรับนำไปใช้เสริมสภาพคล่องทางการเงิน ปิดหนี้เดิมที่ดอกเบี้ยสูง เช่น บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล ซึ่งอาจช่วยลดภาระค่าใช้จ่ายได้ หากมีการวางแผนใช้อย่างเหมาะสม
- มีเงินซื้อของตกแต่งเพิ่ม: สามารถนำเงินส่วนต่างไปตกแต่งห้อง ซื้อเฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้าสำหรับการอยู่อาศัยให้ตรงกับไลฟ์สไตล์ พร้อมเข้าอยู่อาศัยได้ทันที
2. ข้อเสียของการกู้คอนโดเงินเหลือหรือเงินทอน
- มีภาระหนี้สินเพิ่มขึ้น: เพราะวงเงินกู้ที่สูงขึ้น ทำให้มีภาระหนี้ระยะยาวเพิ่มขึ้น ต้องผ่อนชำระเป็นเวลาหลายปี ซึ่งอาจส่งผลต่อสภาพคล่องทางการเงินในชีวิตประจำวัน
- ปล่อยขายต่อได้ยาก: เพราะขอสินเชื่อมาในวงเงินที่สูงกว่าราคาซื้อขายจริง ทำให้ต้นทุนสูงกว่าระดับราคาตลาด หากมีความจำเป็นต้องขายต่อ อาจส่งผลให้หาผู้ซื้อได้ยากขึ้นหรือใช้เวลานานกว่าปกติ
- ดอกเบี้ยโดยรวมสูงขึ้น: การกู้ในวงเงินที่มากกว่าราคาซื้อจริง ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายตลอดอายุสัญญาสูงขึ้นตามไปด้วย ทำให้มีต้นทุนสูงกว่าการซื้อคอนโดในราคาปกติ
- มีโอกาสเกิดหนี้เสีย: หากผู้กู้ประเมินความสามารถในการผ่อนไม่รอบคอบ หรือเกิดเหตุที่ไม่คาดคิด เช่น รายได้ลดลง มีภาระค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เพิ่มขึ้น อาจทำให้ผิดนัดชำระหนี้ และนำไปสู่ปัญหาทางการเงินได้
- มีค่าใช้จ่ายแฝง: การกู้คอนโดเงินทอนอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น ค่าธรรมเนียมการโอน ค่าประเมินราคา ค่าจดจำนอง หรืออื่น ๆ ซึ่งผู้ซื้อควรคำนวณต้นทุนทั้งหมดให้ครบถ้วนก่อนตัดสินใจ
- กระทบต่อการกู้เงินในอนาคต: วงเงินกู้ที่สูงขึ้นจะส่งผลให้ความสามารถในการขอสินเชื่อใหม่ในอนาคตลดลง เช่น กู้ซื้อบ้าน-คอนโดหลังใหม่ รถยนต์ หรือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ จึงควรพิจารณาให้สอดคล้องกับแผนการเงินของตนเอง
ปัจจัยที่ควรพิจารณาก่อนกู้คอนโดเงินเหลือหรือเงินทอน
1. ความสามารถในการผ่อนชำระ
ก่อนตัดสินใจกู้คอนโดเงินทอน ผู้กู้ควรประเมินรายได้ ค่าใช้จ่ายประจำ และภาระหนี้ที่มีอยู่แล้วให้รอบคอบ เพื่อดูว่ายอดผ่อนต่อเดือนยังอยู่ในระดับที่ผ่อนชำระไหว โดยต้องคำนึงถึงงวดผ่อนระยะยาวตลอดอายุสัญญา เพื่อป้องกันปัญหาทางการเงินในอนาคต
2. แผนการใช้เงินก้อนที่เหลือ
ควรวางแผนเป้าหมายการใช้เงินเหลือจากการกู้คอนโดให้ชัดเจน เช่น ใช้โปะหนี้ดอกเบี้ยสูง ตกแต่งห้อง หรือสำหรับเป็นเงินสำรอง หากนำไปใช้จ่ายโดยไม่มีแผน อาจทำให้มีภาระหนี้เพิ่ม และไม่ก่อให้เกิดประโยชน์ทางการเงินในระยะยาว
3. เงื่อนไขสินเชื่ออย่างละเอียด
ผู้กู้ควรศึกษาและทำความเข้าใจรายละเอียดสินเชื่อให้ครบถ้วน เช่น อัตราดอกเบี้ยทั้งคงที่และลอยตัว ระยะเวลาผ่อนชำระ เงื่อนไขการผิดนัดชำระ และค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เพื่อวางแผนค่าใช้จ่ายและลดความเสี่ยงการเกิดปัญหาตามมาในภายหลัง
4. เครดิตบูโรของผู้กู้
ประวัติเครดิตบูโรเป็นปัจจัยสำคัญที่ธนาคารใช้พิจารณาอนุมัติสินเชื่อ คนที่มีประวัติการชำระตรงเวลา ไม่มีหนี้ค้างจ่าย มักมีโอกาสได้รับการอนุมัติวงเงินง่ายกว่า ดังนั้นก่อนยื่นกู้ควรตรวจสอบเครดิตบูโรของตนเอง และจัดการหนี้เดิมให้เรียบร้อย เพื่อเพิ่มโอกาสในการอนุมัติ
5. พิจารณาทางเลือกอื่น ๆ
นอกจากการกู้คอนโดเงินเหลือ ควรพิจารณาทางเลือกอื่นควบคู่กันไป เช่น การซื้อคอนโดในงบที่เหมาะสมกับกำลังผ่อนจริง การใช้เงินออมบางส่วนแทนการกู้เพิ่ม หรือเลือกสินเชื่อรูปแบบอื่นที่เหมาะกับเป้าหมายทางการเงิน การเปรียบเทียบหลายทางเลือกจะช่วยให้ตัดสินใจได้อย่างรอบคอบ
รู้ทันเทคนิคหลอกลวงให้ซื้อคอนโดเงินเหลือ
1. หลอกให้ซื้อคอนโดเงินเหลือเพื่อปิดหนี้ก้อนใหญ่
มิจฉาชีพมักหลอกลวงว่าคอนโดเงินเหลือเป็นทางลัดในการแก้ปัญหาหนี้ โฆษณาชวนเชื่อว่าเหยื่อจะได้ทั้งห้องคอนโดของตัวเอง สามารถปล่อยเช่าได้ และได้เงินส่วนต่างมาเพื่อปิดหนี้ก้อนใหญ่ จำนวนกว่า 100,000-1,000,000 บาท เพื่อดึงดูดให้คนที่ต้องการใช้เงินด่วนเกิดความสนใจ
2. หลอกให้ซื้อคอนโดเงินเหลือเพื่อลงทุน มีคนเช่าอยู่อาศัย
นายหน้ามิจฉาชีพจะชักจูงให้ซื้อคอนโดเงินเหลือ โดยอ้างว่าสามารถปล่อยเช่าได้ง่าย มีผู้เช่ารออยู่แล้ว มีลูกค้าพร้อมเซ็นสัญญาทันที เพื่อหลอกให้เหยื่อหลงกลว่าคุ้มค่ากับภาระสินเชื่อที่เพิ่มขึ้น ซึ่งผู้เช่าเหล่านั้นอาจไม่มีตัวตน และผู้ซื้อต้องแบกรับภาระผ่อนชำระโดยไม่ได้รับผลตอบแทนตามที่คาดหวัง
3. หลอกให้กู้ซื้อคอนโดเงินเหลือเพื่อเงินก้อนใหญ่
มิจฉาชีพอาจชักชวนเพิ่มเติมว่า ถ้าอยากได้เงินส่วนต่างก้อนใหญ่ขึ้น ต้องกู้ซื้อมากกว่า 1 ห้อง โดยอาจอ้างว่าจะมีทีมช่วยปล่อยเช่า ดูแลทุกขั้นตอน สามารถสร้างรายได้หลายทาง เหยื่อที่กำลังเดือดร้อนเรื่องเงิน อาจตัดสินใจกู้ซื้อในทันที
4. หลอกให้นำเงินส่วนต่างมาลงทุนแชร์ลูกโซ่แล้วหนี
มิจฉาชีพมักโน้มน้าวให้เหยื่อนำเงินส่วนต่างที่ได้จากการกู้ซื้อคอนโดเงินเหลือ มาลงทุนกับทางนายหน้ามิจฉาชีพ โดยยืนยันว่าจะได้ผลตอบแทนสูง ซึ่งอาจจ่ายผลตอบแทนช่วงแรก เพื่อสร้างความน่าเชื่อถือ ก่อนจะหนีหายไปในที่สุด
วิธีแก้ไขเมื่อถูกหลอกให้ซื้อคอนโดเงินเหลือหรือเงินทอน
1. ปล่อยเช่าในราคาที่ต่ำลง
หากคอนโดที่ซื้อมาไม่มีผู้เช่าตามที่อ้างไว้ อาจประคองสถานการณ์โดยการปรับลดค่าเช่าให้อยู่ในระดับที่แข่งขันกับตลาดจริงได้ เพื่อช่วยแบ่งเบาภาระการผ่อนต่อเดือน
2. ปล่อยขายคอนโดต่อ
หากไม่มีผู้เช่าจริง ๆ อาจต้องตัดสินใจขายคอนโดต่อ แม้ต้องยอมขาดทุนบางส่วน และนำเงินที่ได้ไปปิดหนี้หรือจัดการการเงินใหม่อย่างเหมาะสม
3. เจรจากับธนาคาร
หากเริ่มผ่อนไม่ไหว ควรติดต่อธนาคาร เพื่อแจ้งปัญหาและขอแนวทางการช่วยเหลือ เช่น ขอปรับโครงสร้างหนี้ ขอจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยชั่วคราว เพื่อลดภาระรายเดือนและป้องกันไม่ให้กลายเป็นหนี้เสีย
4. ขอขยายระยะเวลาการผ่อนชำระหนี้
หาต้องการลดค่างวดต่อเดือนให้เหมาะสมกับรายได้ปัจจุบัน ให้ขอขยายระยะเวลาการผ่อนชำระหนี้กับธนาคาร เพื่อให้สามารถผ่อนต่อได้โดยไม่กระทบประวัติเครดิต และมีเวลาในการจัดการสถานะทางการเงินให้กลับมาเข้าที่มากขึ้น
เมื่อผ่อนคอนโดไม่ไหว สามารถต่อรองกับธนาคาร เพื่อขอลดดอกเบี้ย พักชำระหนี้ หรือปรับโครงสร้างอย่างเหมาะสม เพื่อไม่ให้ปัญหาบานปลายไปจนถึงการฟ้องร้อง สามารถศึกษาเพิ่มเติมได้ที่ ผ่อนบ้าน-คอนโดไม่ไหว ทำอย่างไร? แนะนำทางออกในสภาวะเศรษฐกิจฝืดเคือง
กู้ซื้อคอนโดอย่างมั่นใจ ด้วยบทความน่ารู้จากเอพี
- อัตราดอกเบี้ยบ้าน สินเชื่อบ้าน-คอนโด ทุกธนาคาร ล่าสุด
- ผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่ ต้องเตรียมอะไรบ้างก่อนยื่นกู้
- วิธีคำนวณผ่อนบ้าน-คำนวณผ่อนคอนโดสำหรับมือใหม่
เอพีไทยแลนด์ ช่วยเติมเต็มความหมายของชีวิต
เลือกเป็นเจ้าของโครงการบ้าน คอนโด จาก เอพีไทยแลนด์ เพื่อสร้างชีวิตดี ๆ บนพื้นที่ความสุขที่เราเลือกเอง ไม่ว่าจะเป็น โครงการบ้านเดี่ยวพื้นที่กว้างขวางเป็นส่วนตัว ทาวน์โฮมดีไซน์สวยหรือบ้านแฝดฟังก์ชันใหญ่ คอนโดมิเนียมทำเลติดรถไฟฟ้าเดินทางง่าย และโฮมออฟฟิศฟังก์ชันเจ๋งที่รองรับทุกธุรกิจ สามารถเลือกได้ตามต้องการ เพราะ “บ้าน” ไม่ใช่แค่ที่อยู่อาศัย
EMPOWER LIVING อยู่ .. เพื่อทุกความหมายของคุณ
